最近基金股市一遍凄惨，数字货币比特币也是大涨大跌，几十万人爆仓。
如何稳健理财？坚守常识即可。
想要暴富，巴菲特恐怕给不了你更好的建议。
聪明人都开始盯上了保险圈的增额寿险。
增额终身寿，可以说是 保险界的宝藏男孩。。。嗯女孩也行。
不仅能保证100%必赔，保额还会随着时间增长越来越“值钱” 。
主要体现在它的现金价值，是随着年龄的增长而稳定持续增长涨涨涨。
如何选购增额寿险，要先看懂它的两个保额，一个基本保额，一个年度保额。
基本保额： 也就是保单第一年的保额，写进合同；
年度保额： 每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；
年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%,甚至有的夸张到3.7%、4.0%！
比如，基本保额10000，系数是3.5%。
年度保额=上一年度保额*（1+3.5%）
第2年度保额=10000*（1+3.5%）=10350
第3年度有效保额=10350*1.035=10712
以此类推。
一般基本保额 是 略低于总交保费的 ，比如10年交，总交100万，大多数产品的基本保额就在70-90万之间。
并非3.5%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。
如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.5%的高。
这个保额的事，大家知道怎么回事就可以了，不需要自己去计算。
增额寿险看的是现金价值， 就是保单值多少钱，
但递增的系数既不是固定的，也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。不过呢，现金价值是写进合同，定死的，有个现金价值表，每年多少多少，清清楚楚，不需要我们去操心。
要用钱的时候，就去取，叫做减保领取。
举个例子
我们以30岁张先生，年交10万，10年缴为例。
张先生40岁时，孩子正好到了上大学的年纪，可每年减保5万元， 作为孩子的四年的大学教育金；
50岁时，孩子估计到了婚龄，可一次性为孩子减保20万元 当作婚嫁补贴金 ，用于婚礼宴请等。
60岁时，到了退休的年纪，可每年减保10万元 作为自己和老伴的养老金，每月七八千足够他俩度过一个舒适安逸的晚年。
一直领到80岁，总共领用210万，此时还剩余42万元的现价可以留给后代使用。
一直到80岁，张先生总共减保了250万 ，还剩余42万 现价，接近3倍已交保费！
一份增额寿险，能够帮我们轻松解决孩子教育、婚嫁、个人养老、传承等多个问题。
减保频率、减保金额，都不是固定的，大家可以根据自己的需要，自由灵活规划。
此外，若在急需用钱的情况下，也可贷款，最高可贷保单当时现金价值的80%，最长可贷6个月， 综合来看方便又灵活！关于《保单贷款》，具体可点击阅读此文。
最后就是身故金， 就是被保人身故后，受益人能拿到的钱。
增额寿未成年人和成年人的身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。
缴费期内是两个值取大，交完费用之后是现金价值、已交保费、年度保额三者取大，看下图：
大多数增额寿基本如这个表格。
今天浩天保给大家挑选非常优秀的四个代表出来。
华夏大富翁、光大光明至尊、爱心守护神2.0、国联益利多增额寿。
他们的投保规则，都很简单，0到七八十岁都可以，职业也没有限制。
起投金额几千块就可以了。
缴费方式也很灵活，一次性趸交，三五年分期，10年20年都可以。
我们以30岁男，10年交，每年交10万，来看看它们的现价表现：
华夏大富翁第十年，现金价值104万才超过已交保费。光明至尊第九年，现金价值95.3万超过。爱心守护神2.0第八年，现价89万。国联益利多第八年，现价83万。综合现金价值最高的是国联人寿【益利多】，实际的收益率高达3.81%。
光明至尊的年度保额虽然号称以3.8%增长，但实际收益在这却垫了底，
不过投保光明至尊，可以对接他家的养老社区，他家有个“光大安心养老计划”，总保费达30万或100万，即可申请。
光大养老现已布局全国40余城拓展“四季式”旅居康养，比如有
北京、三亚、启东、苏州、威海、丽水、宁波、重庆、上海等。
养老社区里面不仅能够提高未来养老生活的品质，还能拥有专业的照护服务。全面的医疗保障、营养丰富味道可口的饮食和丰富的娱乐活动，如果希望让未来年迈的父母和自己享受良好的生活条件、安心度过晚年，那么光明至尊是个不错的选择。
有意的小伙伴不妨多了解下。
哪些人群更适合增额终身寿险
01 对未来收益有规划的人
随着我国经济的发展，利率下行已是不争的事实。当前，一年期存款利率已经跌到1.95%，未来仍将继续下跌。而增额终身寿险，恰巧是抵御通货膨胀的利器，通过白纸黑字的合同将未来数十年的利率锁定，终身复利增长，适合有资产规划的家庭、中产阶层和有理财需求的高净值青年。
02 有强制储蓄需求的人
因为当下每年要交固定保费，特别适合“剁手党”、“月光族”，通过强制储蓄引导合理消费，在未来一段时间内还能够实现增值的目的。特别适合80后、90后群体，减少不必要消费，用保单养成良好习惯，为未来打下坚实基础。
03 家庭资产传承
已经组建家庭，日常开销后又有些闲钱，用它来换成增额终身寿险保单，无论是给子女未来的教育金、还是应对家庭不时之需、亦或是到老后的资产传承，一张保单均可轻松解决。
总结
增额终身寿险，相对于年金险来讲减保更加灵活、长期收益率也稍高，没事时终身复利增长，有事时减保换取现金价值，是一种不可多得的保险产品。
1. 现金价值不一样
传统终身寿险的现金价值是非常低的，任何时候退保都非常不划算，买了就是一辈子无法退保。
而增额终身寿就非常灵活，相对而言现金价值都很高，缴费期满后任何时间退保，都与身故保险金是相同的。
2. 保障杠杆不一样
终身寿险，投保后第一年就有高额的身故保障。
而增值终身寿险投保后第一年的身故保额仅仅只有略高于保费，以后逐年递增。
3. 侧重点不一样
通俗点讲就是，传统终身寿具备较高杠杆的风险保障，如果年纪较大才离世的话，就相当于是利息很低的存款，但是又完美完成了风险对冲和资产传承的功能。
而增额终身寿前期的保障功能完全可以忽略，后期时间很长后会超过传统终身寿险的保额，但是这个保额也可以完全忽略，因为随时可以“取出来”。
大家好，我是数据君。
19年下半年数据君首次整理汇总评测了当时在售的一共18款增额寿险，去年5月整理了当时在售的23款，去年12月整理了在售46款，前几次整理花费了大量时间与精力。
其实从去年下半年开始增额寿险发售的速度明显提升，去年预估有至少60家保险公司向银保监会报备发售了新增额终身寿险，增额寿险的价值被越来越多的营销员与客户所接受。
时隔半年，除了少数几款极具代表性的新品有单篇介绍过外，其余基本都忽略没写，为了就是攒一下，等数量攒的差不多了一并单篇汇总评测下，这一攒加上上一次评测过的刚好共70款了，堪称史上所有自媒体最全！
必须满足：在售状态、能全面查询所有资料、非分红型! 在去年年底46款的基础上新增加了24款：
下面是所有产品列表：
新增24款：
国富人寿：鑫享年年
招商仁和：和裕盛世
恒安标准：传世金升
中韩人寿：尊耀一生
渤海人寿：前行无忧
国富人寿：节节高
招商信诺：和瑞一号
横琴人寿：传世金彩
横琴人寿：金满意足
瑞华健康：颐悦无忧
鼎城人寿：鼎峰1号
鼎城人寿：盛世年华（庆典版）
海保人寿：鑫满意
爱心人寿：映山红
爱心人寿：守护神2.0
陆家嘴国泰：鑫玺传世
陆家嘴国泰：恒泰尊享
瑞泰人寿：瑞享福盈
中华人寿：中华赢
弘康人寿：利多多
国宝人寿：金樽享A
国联人寿：明爱至尊
国联人寿：益利多
国联人寿：盛世传承
既往46款：
恒大人寿：万年禧
和泰人寿：增多多
中英人寿：鑫玺世家
东吴人寿：基业长青
光大永明：光明至尊
泰康人寿：岁添福
长生人寿：世纪鸿运
长生人寿：优加加
中信保诚：基石恒利
复星保德信：星御家
复星保德信：星瑞家
复星保德信：星世家
信泰人寿：如意尊2.0
华贵人寿：华贵爱
利安人寿：利安寿尊享版
工银安盛：鑫如意六号
瑞泰人寿：瑞玺终身
北京人寿：京福传世家
渤海人寿：鑫禧人生
中宏人寿：真爱永伴
鼎城人寿：盛世年华
富德生命：传世金典
长城人寿：爱永随尊享版
横琴人寿：传世壹号
君康人寿：金生金世黄金版
君康人寿：金生金世铂金版
中荷人寿：家业常青E
陆家嘴国泰：恒泰一生
中英人寿：安鑫传家
中国人寿：盛世传家
北京人寿：京福传家
中意人寿：永续我爱尊享版
中意人寿：永续我爱卓越版
信泰人寿：锦绣传承
华夏人寿：大富翁
工银安盛：鑫富贵
同方全球：传世尊享
君康人寿：传世金享
长生人寿：福寿长
天安人寿：传家宝
百年人寿：鑫越人生
信美相互：传家有道
阳光人寿：臻爱备致
爱心人寿：守护神
弘康人寿：弘运连连
这新增的24款，既有合资公司的，比如招商信诺人寿和瑞一号，恒安标准传世金升等；其中也有设计成增额寿险的护理保险：颐悦无忧；也有一些两全保险，比如100岁满期的国联明爱至尊等。
了解了这四要素，就明白了增额终身寿：
1基本保额： 也就是保单第一年的保额，写进合同；
每份保险必须拥有保额，没有保额就不是保险了，保险公司常拿每1万保额作为一份，100万保额的增额寿险就相当于买了100份！
2年度保额： 每个保单年度对应的保额，区别于基本保额；
年度保额的递增系数是固定的，写进合同，有的是3.5%，有的是3.0%,甚至有的夸张到3.8%、4.0%！并非3.5%就一定比3.0%好，还取决于基本保额的大小。 如果基本保额够高，哪怕年度保额按3.0%每年递增，也是有可能比其它基本保额低，递增3.5%的高。
一般基本保额是略低于总交保费的 ，比如10年交，总交100万，多数产品的基本保额就在70-90万之间，当然也有极个别产品在低年龄段投保时基本保额是略高于总交保费的，比如工银安盛的鑫如意六号，但是递增系数只有3.2%。
3现金价值： 就是保单值多少钱，写进合同，每年递增。但递增的系数既不是固定的也不会写进合同里，有的年份现价比年度保额高，有时年份比年度保额低。
大多数产品在交完保费的0-5年内现金价值就可以回本，大多数产品在现价回本后现金价值基本一直高于年度保额。
4身故金： 就是被保人身故后受益人能拿到的钱，是最核心的利益。
未成年人和成年人身故金不同，成年后，身故金在缴费期限内和交完是不同的。缴费期内是两个值取大，交完费用之后是三个值取大。
当然也有例外的，仅有华贵爱与国寿盛世传家增额寿险例外 。这两款不管是不是在缴费期内都是三个取大 ，所以相比于其它所有增额寿险在缴费期内的身故保障金没有比华贵爱与盛世传家更高的，因为缴费期内肯定是年度保额最高。
注意这里有个已交保费的对应比例，这是为了保证缴费期内身故金的杠杆。大部分险种都是一样的，少数几个产品不一样。
这个保费系数一般只是对于特定年龄段人士在保单生效前期才有用 ，因为交完保费后现价是可以很快超越这个系数加成的。
首先是新增的24款如下：
然后是之前的46款分2张图片展示：
本来是想放在一张图表上，但是70款放一起的话显示得非常模糊！
01：投保规则
所有产品孩子0岁可以起投，最高投保年龄在55-80岁之间，看产品差异；部分产品仅限1-4类职业投保；大多数产品可以最长20年交，其中仅有瑞泰瑞玺与瑞享福盈最长可以30年交 ，其中和泰增多多与爱心守护神2.0支持月交 。
02：贷款利率
增额寿险现价回本快且比较高，非常适合贷款周转资金，如果贷出来再投资收益高过贷款利率还有息差收益。
中英安鑫传家明确说明利率上限不超过半年期贷款利率+0.25%，复保三款增额明确规定参照同期银行贷款基准利率，瑞华健康颐悦无忧的贷款利率参考银行中长期贷款利率再上浮1%。
其余都没有说明与银行贷款利率的关系，这里列出了最近的贷款利率，是浮动不是一直不变的 ，当前最低不代表未来也一定最低。
不过当前贷款利率可以看作公司一种利率政策，对未来利率有参考意义。投保增额终身寿的客户一般都是中高净值客户，对于资金周转要求比较高。所有产品在4.3%-6.5%之间 ，最低的是复保三款4.3% （总交30万起）、然后是弘康弘运连连（4.5%）、弘康利多多（4.5%）、国富人寿节节高（4.5%）、国富人寿鑫享年年（4.5%）、中英安鑫传家与鑫玺世家（4.6%）、同方传世尊享（4.85%）、保诚基石恒利（4.85%）、鼎城3款增额寿险（4.9%）、陆家嘴鑫玺传世（4.9%）、信美传家有道（4.98%）和天安传家宝（4.99%）。
其余所有产品都是大于5%的，也有个别产品在180天借款期限后没还本息的会上涨借款利率的，比如富德传世金典与另外一款。
对于资金周转要求高的客户，参考意义比较大，否则可以不必太关注 。如果贷出来的收益高过借款利率，还可以有息差收入，何乐而不为？
03：特定加赔
除了身故或者高残，部分产品针对航空意外与其它交通意外有额外的保障。最佳的是东吴基业长青针对18到70岁被保人发生高铁与航空意外身故保障的，额外提供一倍的身故金。
其次是光大光明至尊、华贵爱、信泰锦绣传承、渤海前行无忧、鼎城盛世年华（庆典版)、爱心守护神2.0、共6款额外提供赔付一倍年度保额的航空意外保障 。
再然后就是北京京福传世爱、北京京福传家、弘康弘运连连、天安传家宝、中华中华赢、5款产品还额外首年保额 （略低于总交保费）。
比较特殊的是中英鑫玺世家提供1倍首年保额的航空意外保障，还有0.5倍的除飞机外的交通意外保障，当然要求被保人18-75岁内。
还有就是陆家嘴国泰2款也提供：恒泰尊享保单生效前20年因公共交通工具而身故的额外赔付一倍总交保费、鑫玺传世提供被保人70岁前因航空意外而身故额外赔付2倍总交保费的额外保障。
由于交完保费后，一般身故金略大于年度保额，而年度保额远大于首年保额，所以表面上来看东吴基业长青诚意最足，当然还要考虑实际不同产品的利益是不同的。
以上15款产品额外提供保障，非常值得称赞，特别适合经常坐飞机、乘高铁的商务人士。
04：减保
全部支持，保证一定的灵活性。可以取出部分现金价值拿来花，当做养老金、孩子的教育金婚嫁金。会长大的增额寿险，等长熟了就可以吃了。
当然不同产品具体的减保规则并不完全一样，多数产品可最多减保到期交保费1000元对应的现价。 数据君最早19年汇总的一共18款增额寿险几乎全部把减保明确写进了合同里，目前仍然在售的属信泰锦绣传承与天安传家保利益最高。
但是去年开始所有备案的增额寿险已经不再允许在保单里明确写明可以减保，就是为了防止长险短做，但是实际保全中是允许支持减保的。不过有的是过了犹豫期就可以减保，有的是必须满2年，个别要求满6年。
新发售的极少数几款增额寿险倒是明确把减保写进了条款里：但是都明确了一个保单年度内累计减保不能超过减保当年度期初基本保额的20% ，这些产品一共4款：渤海前行无忧、海保鑫满意、陆家嘴恒泰尊享与鑫玺传世。
实际上减保太早会严重影响保单的长期利益，减保越晚影响越小。
05：加保
加保的形式目前一共有两种：期交加保与趸交加保 ，可以写一篇文章了：
个别产品支持在交费期内期交加保；还有个别产品支持在特定年龄下加保，无关是否还在缴费期内的趸交加保。比如和泰增多多70岁内都可以加保、70岁内可加保的金满意足、75岁内可加保的利多多、复保三款60-75岁内都可以趸交形式加保。
其余支持加保的都属于缴费期内的加保，需要补交保费及利息，唯一暂时不需要补交利息的有：国联明爱至尊与利益多。
未来利率继续下行下可以锁定加保权随时再次上车，当然加保是要得到保司允许下。
06：隔代投保
隔代自然亲，想直接给未成年孙子女、外孙子女投保，有的险种都是不支持的，有的限定被保人必须满8岁，有的满10岁。部分产品可以不限年龄，0岁就可以。
实际上凡是线下的产品基本都是可以隔代投保的，而线上互联网销售的产品多数是不允许的，除了华贵爱、国联益利多，不过横琴传世壹号生效后更换投保人间接可以实现。
长辈对孩子满满的爱都浓缩在厚重的保单里！
07：第二投保人
有争议又很有用的功能！保单属于投保人的，投保人身故且不为被保人的话，那么保单就会变成遗产，遗产可能走法定或者遗嘱程序继承！如果设置第二投保人，那么就可以不用变成遗产，第二投保人自动晋升为新的投保人，保单继续有效。
第二投保人在香港保险中被广泛应用，一般应用于给未成年人投保的保单中，一旦未成年人成年了，则一开始设置的第二投保人便无效了而第二投保人则重新为成年孩子。
实际中即使没有第二投保人功能，实操中一般也是允许更换投保人的，只不过可能需要提供公证书、所有法定继承人或遗嘱继承人共同签署的同意变更投保人声明等文件。而第二投保人简化了变更手续，无需提供这些文件！
目前大陆明确把第二投保人写进合同条款里的貌似只有陆家嘴国泰 ，其余部分公司支持，有的支持投保的时候就填写好，有的是要等保单生效后保全添加。
08：附加万能账户
寿险是没有年金返还的，除非是有额外的资金追加到万能账户里。部分产品为了提高产品的卖点，允许客户投保时附加万能。
恒大万年禧附加的年金型万能可以任意追加、瑞泰瑞享福盈附加的寿险型万能也可无限追加、国富人寿两款也可也附加寿险型万能、复保三款也可以附加，最多追加主险期交2倍保费、富德传世金典也可以附加追加无上限、华夏大富翁也可以附加，追加的保费与主险保费挂钩。
其中保底3%的有国富、华夏与富德；其中手续费最为友好的是瑞泰，追加先收1%再退还1%。
其余产品均暂时不允许附加万能。也就是说未来如果有多余资金，如果不选择加保主险或者主险不允许加保，那么选择追加下有保底的万能也是不错的。
09：对接保险金信托
保险金信托拥有保险锁定利益特性与信托灵活分配特点，是信托与保险的结合体。未来将为更多中产及高净值客户在资产传承与财富保全上发挥重要功用。
数据君认为对接保险金信托一是更好地做资产保全 ，比如2.0版完全隔离、二是信托资产个性化分配能更好体现委托人意愿 ，做到对受益人的价值观与行为的引导与约束；
三是为了更好地准备未来有可能的遗产税 ，因为在一些国家终身寿险的身故金如果不进入不可撤销的信托里是需要纳入遗产税征收的，提前对接信托堵住这一风险。
这里就不细说了。70款产品目前可以对接保险金信托的有： 中英的两款、信泰的三款、同方的一款、复保的三款、中意的两款、陆家嘴国泰的几款、长生的几款、爱心的两款、天安的一款、保诚的一款、泰康的一款、招商仁和的一款、横琴的几款、瑞泰的一款以及国联人寿的几款。
而每家对接的规则是不一样的，不同家合作的信托公司对接门槛也是不一样的，这里不细说，可以参考这篇文章：14家保险金信托业务研究浅报（2021年1月版）
10：对接养老社区
到2035年，每5个中国人里就有一个65岁+的老人，而一间像样的养老社区的门槛颇高，多数采取“押金+月付”的模式，而押金动辄一两百万。而普通的公立养老机构基本都是一床难求，排几年能排上实属不易。
而保险公司开发的养老社区主要面向中高客，门槛一般总交保费100-300万起。买份保险即可以锁定利益，还附赠高端养老社区入住资格。
恒大万年禧总交100万起、光大光明至尊总交70万起、复保星御家与星世家趸交300万起期交200万起，复保星世家总交200万起、阳光臻爱备致总交200万起、泰康岁添福总交200万起、东吴基业长青总交200万起、招商仁和和裕盛世200万起都是可以对接养老社区的。
每家养老社区布局的城市以及运营特色不一，最好是实地考察，本身就是看体验感自己能不能接受。
11：免体检保额保费
想买高保额，不想去体检、不想提供财务资料、不想被生存调查那得好好关注下每个产品的免体检保额。每个产品的风险保额计算方式不一样，有的还分销售地区和被保人年龄，有的统一规定。
一款产品先看它的功能，看适不适合自己：
比如经常坐飞机，那就优先考虑那15款可以额外加赔的；如果想隔代投保，看看哪些产品支持；想买高保额，又不想去体检的，看哪些产品免体检保额在自己买的范围内；做生意做企业对资金灵活性要求高的，优先考虑贷款利率低的；想对接信托或者锁定高端养老社区的，那先看看有哪些符合要求；然后我们再来看看这些产品谁的保险利益更优，那么下篇才是重头戏哦，关于70款产品的收益对比，谁才是期交趸交之王、谁兼具品牌与产品竞争力？
下期见！
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